Przelewy bankowe są jedną z podstawowych form dokonywania płatności. Czy jednak zastanawiałeś się kiedyś, co tak naprawdę dzieje się, gdy zlecasz przelew? Dlaczego niektóre transakcje dochodzą do odbiorcy w ciągu kilku minut, a na inne musisz czekać nawet kilka dni? Odpowiedzi na te pytania kryją się w systemie Elixir, który odpowiada za międzybankowe rozliczenia w Polsce.
W tym artykule, przybliżymy Ci działanie systemu Elixir, poznasz harmonogramy sesji przychodzących i wychodzących w poszczególnych bankach, a także dowiesz się, jak zoptymalizować czas kiedy dojdzie przelew. Odkryjesz również, jakie rodzaje przelewów bankowych istnieją i jakie mają one charakterystyki. Na koniec podpowiemy, jak sprawdzić, kiedy dojdzie przelew w Twoim przypadku - niezależnie od tego, czy zlecasz go w Polsce czy za granicą.
Kiedy dojdzie przelew? System Elixir
System Elixir to Krajowa Izba Rozliczeniowa, która odpowiada za obsługę transakcji realizowanych pod nadzorem Narodowego Banku Polskiego. To dzięki niemu możliwe jest wykonywanie przelewów bankowych pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi w Polsce.
Elixir to także nazwa schematu księgowania środków pieniężnych, jakiego używają banki w naszym kraju. To właśnie dzięki niemu zaksięgowane zostają przelewy wykonywane przez klientów, a pieniądze przekazywane są zgodnie z intencją zleceniodawcy.
Najważniejszą cechą systemu Elixir jest jego uporządkowanie. Przelewy nie są realizowane w sposób ciągły, a w ramach określonych sesji wychodzących i przychodzących. To właśnie te harmonogramy decydują o tym, kiedy pieniądze trafią na rachunek odbiorcy.
Sesje wychodzące i przychodzące
Aby zrozumieć, kiedy dojdzie przelew, kluczowe jest poznanie specyfiki sesji wychodzących i przychodzących w systemie Elixir.
Sesja wychodząca to moment, w którym bank wysyła pieniądze do innych instytucji finansowych. Oznacza to, że przelewy zlecone przez klientów przed daną sesją wychodzącą, zostaną przekazane do innych banków w jej ramach.
Z kolei sesja przychodząca to czas, w którym bank otrzymuje środki od innych banków i księguje je na rachunkach swoich klientów. Harmonogram sesji przychodzących jest kluczowy, ponieważ to one określają, kiedy pieniądze trafią na konto odbiorcy.
Każdy bank ma własny harmonogram sesji wychodzących i przychodzących. Przykładowo, w ING Bank Śląski sesje wychodzące odbywają się o godzinach 8:10, 11:30 oraz 14:30, natomiast sesje przychodzące - o 11:00, 15:00 i 17:30.
Oznacza to, że jeśli zlecisz przelew w ING Banku Śląskim przed godziną 8:10, to środki opuszczą Twój rachunek w ramach pierwszej sesji wychodzącej. Natomiast jeśli wykonasz zlecenie po 14:30, to pieniądze wyjdą z Twojego konta dopiero następnego dnia w pierwszej sesji wychodzącej.
Czas realizacji przelewów bankowych
Dzięki harmonogramom sesji wychodzących i przychodzących możemy określić, jak długo trzeba czekać na zaksięgowanie przelewu na koncie odbiorcy. Generalnie wyróżnia się trzy rodzaje przelewów:
- Przelew wewnętrzny - realizowany pomiędzy rachunkami w tym samym banku. Tego typu transakcje księgowane są najszybciej, często w ciągu kilku minut.
- Przelew zewnętrzny - wykonywany pomiędzy rachunkami w różnych bankach. Czas oczekiwania na takie przelewy zależy od tego, jak sesje Elixir obu banków zazębiają się ze sobą.
- Przelew ekspresowy (Express Elixir) - to szybka forma przelewu, która gwarantuje zaksięgowanie środków na koncie odbiorcy w ciągu kilkunastu minut, niezależnie od pory zlecenia.
Na czas realizacji przelewów zewnętrznych wpływa również to, czy zlecasz je w pierwszej, czy w ostatniej sesji wychodzącej danego dnia. Przelewy zlecone po ostatniej sesji wychodzącej danego dnia roboczego, będą księgowane dopiero następnego dnia.
Przelewy bankowe a dni wolne od pracy
Czas oczekiwania na przelew może się również wydłużyć, gdy zlecasz go tuż przed weekendem lub dniem wolnym od pracy. W takim przypadku środki trafią na konto odbiorcy dopiero po upływie kilku dni roboczych.
Załóżmy, że zlecasz przelew w piątek po 14:30. W tej sytuacji Twoje pieniądze opuszczą bank dopiero w poniedziałek w ramach pierwszej sesji wychodzącej. Natomiast odbiorca otrzyma je najprawdopodobniej dopiero we wtorek.
Podobna sytuacja będzie miała miejsce, gdy zlecisz przelew w czwartek po 14:30, a piątek jest dniem wolnym od pracy. Wówczas środki dotrą do odbiorcy w poniedziałek.
Dlatego, jeśli masz możliwość wyboru, lepiej jest zlecać przelewy w pierwszej połowie dnia roboczego lub na początku tygodnia, aby uniknąć opóźnień związanych z dniami wolnymi.
Przelew ekspresowy - szybsza alternatywa
Jeśli potrzebujesz, aby pieniądze trafiły na konto odbiorcy możliwie jak najszybciej, skorzystaj z przelewu ekspresowego. W tym przypadku środki księgowane są na rachunku adresata w ciągu kilkunastu minut, niezależnie od pory zlecenia.
Oczywiście taka szybkość ma swoją cenę - przelew ekspresowy jest dodatkowo płatny, zazwyczaj od 3 do 10 złotych. Warto rozważyć tę opcję, jeśli zależy Ci na błyskawicznym wykonaniu transakcji.
Pamiętaj również, że przelewy ekspresowe mają ograniczenia kwotowe - zazwyczaj do 20 000 złotych. Jeśli potrzebujesz przelać większą sumę, musisz skorzystać z tradycyjnej formy przelewu.
Przelewy zagraniczne - czas realizacji
Kiedy dojdzie przelew z zagranicy? Przelewy zagraniczne to nieco inny przypadek niż transakcje pomiędzy polskimi bankami. Na czas ich realizacji wpływa wiele czynników, takich jak:
- data i godzina zlecenia przelewu,
- kraj banku odbiorcy,
- waluta, w jakiej wykonywana jest transakcja,
- rodzaj przelewu (standardowy czy przyspieszony).
Na czas księgowania środków na koncie odbiorcy wpływają również święta i dni wolne od pracy w kraju, z którego wychodzi przelew, jak i w kraju docelowym.
Generalnie możemy wyróżnić następujące ramy czasowe dla przelewów zagranicznych:
-
Przelewy w euro (do krajów SEPA):
- przelew standardowy zlecony do 12:30 - 1 dzień roboczy,
- przelew standardowy zlecony po 12:30 - 2 dni robocze,
- przelew przyśpieszony zlecony do 12:30 - tego samego dnia,
- przelew przyśpieszony zlecony po 12:30 - 1 dzień roboczy.
-
Przelewy w euro, dolarach lub funtach (do krajów SWIFT):
- przelew standardowy zlecony do 12:30 - 2 dni robocze,
- przelew standardowy zlecony po 12:30 - 3 dni robocze,
- przelew przyśpieszony zlecony do 12:30 - tego samego dnia,
- przelew przyśpieszony zlecony po 12:30 - 1 dzień roboczy.
-
Przelewy we frankach szwajcarskich:
- przelew standardowy zlecony do 8:00 - 2 dni robocze,
- przelew standardowy zlecony po 8:00 - 3 dni robocze,
- przelew przyśpieszony zlecony do 8:00 - tego samego dnia,
- przelew przyśpieszony zlecony po 8:00 - 1 dzień roboczy.
W przypadku krajów spoza strefy IBAN, przelewy są dodatkowo weryfikowane, co może wydłużyć czas ich realizacji.
Przelew na telefon - natychmiastowa płatność
Nie wiesz kiedy dojdzie przelew, a potrzebujesz wysłać pieniądze na już? Jeśli zależy Ci na błyskawicznym zrealizowaniu przelewu, możesz skorzystać z opcji na telefon. Tego typu transakcje realizowane są za pośrednictwem systemu BLIK i księgowane są na koncie odbiorcy w ciągu kilku minut, niezależnie od tego, czy Wy obaj posiadacie rachunki w tym samym, czy w różnych bankach.
Przelew na telefon to wygodne rozwiązanie, ponieważ nie musisz znać numeru rachunku odbiorcy - wystarczy numer jego telefonu komórkowego. Tego typu płatności możliwe są 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
Oczywiście, aby skorzystać z przelewu na telefon, niezbędny jest dostęp do internetu oraz aplikacja mobilna Twojego banku. Tego typu transakcje są bezpłatne dla klientów.
Weekend - kiedy dojdzie przelew?
A co, jeśli zlecisz przelew w weekend? Kiedy wówczas dojdzie on do odbiorcy?
W tym przypadku sprawa jest dość prosta - standardowy przelew wykonany w sobotę lub niedzielę pojawi się na koncie odbiorcy w poniedziałek, mniej więcej w okolicach południa. Dokładny czas zależy od harmonogramu sesji przychodzących w danym banku.
Warto pamiętać, że jeśli poniedziałek jest dniem wolnym od pracy, to przelew zlecony w niedzielę dotrze do odbiorcy dopiero we wtorek.
Jeśli chcesz, aby Twoje środki jak najszybciej trafiły na konto adresata, lepiej unikaj zlecania przelewów w weekendy i dni wolne od pracy. Zaplanuj transakcję na pierwszy dzień roboczy tygodnia lub na godziny przedpołudniowe.
Jak sprawdzić numer rachunku bankowego?
Zastanawiasz się, z jakiego banku pochodzi numer rachunku, na który masz wykonać przelew? Wystarczy, że przyjrzysz się bliżej numerowi konta.
Cyfry na pozycjach od 3 do 6 w numerze rachunku to tak zwany numer rozliczeniowy banku. To właśnie ta kombinacja cyfr pozwala zidentyfikować, w którym banku prowadzony jest dany rachunek.
Na przykład, jeśli numer konta rozpoczyna się od 1140, to oznacza, że jest to rachunek w mBanku. Z kolei konta rozpoczynające się od 1060 należą do Banku Pekao.
Oczywiście nie musisz pamiętać na pamięć numerów rozliczeniowych wszystkich banków. W Internecie bez trudu znajdziesz strony, które pozwolą Ci szybko zweryfikować, z jakiej instytucji finansowej pochodzi dany numer rachunku.
Podsumowanie
Czas oczekiwania na przelew bankowy zależy od czynników, takich jak rodzaj przelewu, harmonogram sesji w bankach nadawcy i odbiorcy, a także dni wolne od pracy. Dlatego warto dobrze poznać działanie systemu Elixir, który odpowiada za międzybankowe rozliczenia w Polsce.
Dzięki temu będziesz mógł nie tylko sprawdzić, kiedy dojdzie przelew, ale także zoptymalizować czas oczekiwania na środki. Jeśli zależy Ci na błyskawicznej realizacji transakcji, zawsze możesz skorzystać z przelewu ekspresowego lub przelewu na telefon.
Zobacz również: