Хто і коли може розраховувати на кредитні канікули 2024? Перевір!

Що таке кредитні канікули?

Кредитні канікули — це тимчасове призупинення виплати платежу за іпотечним кредитом. Це означає, що протягом визначеного часу вам не потрібно сплачувати ні основну суму, ні відсотки за кредитом. Натомість ці відкладені платежі додаються в кінець періоду погашення кредиту, подовжуючи його на час канікул.

Важливо пам'ятати, що кредитні канікули — це не списання боргу. Весь кредит все одно доведеться сплатити, тільки розподілений на довший період. Перевага полягає в тому, що протягом кількох місяців ви не обтяжуєте свій бюджет щомісячним платежем.

Для кого кредитні канікули у 2024 році?

Право скористатися кредитними канікулами у 2024 році мають позичальники, які відповідають таким умовам:

• Мають іпотечний кредит у злотих, взятий до 1 липня 2022 року.
• Сума цього кредиту не перевищує 1,2 мільйона злотих.
• Платіж за кредитом становить більше ніж 30% середнього доходу домогосподарства за останні 3 місяці.
• Кредит має погашатися ще щонайменше 6 місяців після дати призупинення платежів.

Крім того, якщо позичальник утримує щонайменше трьох дітей, критерій 30% доходу на платіж не діє.

Коли можна скористатися кредитними канікулами?

Кредитні канікули у 2024 році можна буде отримати у два періоди:

1. З 1 червня по 31 серпня — можливість призупинити 2 платежі за кредитом.
2. З 1 вересня по 31 грудня — можливість призупинити ще 2 платежі за кредитом.

Загалом позичальник може призупинити виплату 4 платежів протягом 2024 року. Закон уточнює, що призупинення виплати відбувається автоматично з дня подання заявки до банку.

Як розрахувати дохід для кредитних канікул?

Ключовою умовою для отримання кредитних канікул є перевищення платежем за кредитом 30% доходу домогосподарства. Але як точно розрахувати цей показник?

Згідно із законом, основою є середній чистий дохід за останні 3 місяці перед поданням заявки. Сюди входять усі джерела доходів членів домогосподарства, такі як:

• Заробітна плата за трудовим договором
• Доходи від підприємницької діяльності (за вирахуванням витрат, внесків і податків)
• Пенсії
• Сімейні виплати (за винятком програми 500+)
• Доходи від оренди чи інвестицій

Від доходу слід відняти витрати на соціальне та медичне страхування, а також аліменти, що сплачуються іншим особам. Отриману суму ділимо на 3, щоб отримати середній місячний чистий дохід.

Потім ми порівнюємо це значення з розміром платежу за кредитом. Якщо платіж перевищує 30% середнього доходу, позичальник відповідає критерію доходу для кредитних канікул.

Як банк перевіряє доходи?

Подаючи заявку на кредитні канікули, вам не потрібно надавати жодних довідок про доходи. Натомість ви подаєте заяву під загрозою кримінальної відповідальності за подання неправдивої інформації.

Банк не перевіряє ваші доходи на етапі подання заявки. Він приймає декларацію, а можлива перевірка може відбутися лише пізніше, наприклад, під час звернення за наступним кредитом.

Пам'ятайте чесно оцінити свої доходи, оскільки подання неправдивої заяви загрожує серйозними наслідками.

Приклад розрахунку показника Платіж до Доходу (ПдД)

Щоб краще зрозуміти, як виглядає практичний розрахунок показника ПдД, розглянемо приклад:

Родина з двох осіб, у якій:

• Чоловік заробляє 4000 злотих нетто за трудовим договором
• Дружина веде підприємницьку діяльність і отримує 5000 злотих чистого доходу
• Платіж за іпотечним кредитом становить 3600 злотих

Чистий дохід домогосподарства за останні 3 місяці:

• Березень: 4000 злотих (чоловік) + 5000 злотих (дружина) = 9000 злотих
• Квітень: 4000 злотих (чоловік) + 4000 злотих (дружина) = 8000 злотих
• Травень: 4000 злотих (чоловік) + 4000 злотих (дружина) = 8000 злотих

Середній місячний чистий дохід = (9000 + 8000 + 8000) / 3 = 8333 злотих

Показник Платіж до Доходу (ПдД) = 3600 злотих / 8333 злотих = 43,2%

Оскільки показник ПдД перевищує 30%, родина відповідає критерію доходу для кредитних канікул.

Кредитні канікули та оцінка кредитоспроможності

Одним із найпоширеніших питань щодо кредитних канікул є їхній вплив на кредитоспроможність. Чи може використання цієї програми зашкодити нашій майбутній оцінці в очах банків?

За інформацією, отриманою безпосередньо від фінансових установ, сама інформація про використання кредитних канікул не повинна негативно впливати на оцінку кредитоспроможності. Банки повідомляють цей факт до кредитного бюро, але він не розглядається як прострочення платежу.

Більше того, інформація про призупинення виплати позначається у звіті кредитного бюро спеціальною позначкою, яка пояснює причину. Тому використання кредитних канікул не повинно негативно вплинути на вашу оцінку в майбутньому.

Як подати заявку на кредитні канікули?

Щоб скористатися кредитними канікулами, потрібно подати заявку до банку, в якому у вас іпотечний кредит. Цю заявку можна подати:

• У паперовій формі — поштою, кур'єром або особисто доставити до відділення банку
• Електронно — електронною поштою чи через систему інтернет-банкінгу

Заявка має містити основну інформацію, таку як:

• Ваші дані
• Дані кредитора
• Номер кредитного договору
• Зазначення періоду, на який ви подаєте заявку про призупинення виплати
• Заяву про те, що кредит стосується нерухомості для власних житлових потреб
• Заяву про виконання умови доходу або наявність щонайменше трьох дітей

Банк має 21 день, щоб підтвердити отримання заявки та надати інформацію про період призупинення виплати і можливі витрати на страхування.

Коли потрібно подати заявку?

Згідно із законом, заявки на кредитні канікули у 2024 році можна подавати з 1 по 31 травня. Це встановлений законом термін, хоча банки можуть почати приймати заявки трохи пізніше, після набрання чинності положеннями.

Пам'ятайте, що призупинення виплати відбувається автоматично з дня подання заявки до банку. Це означає, що навіть якщо ваша заявка надійде наприкінці травня, ви все одно зможете скористатися канікулами вже з 1 червня.

Витрати, пов'язані з кредитними канікулами

Користуючись кредитними канікулами, ви не сплачуєте ні основну суму, ні відсотки за кредитом у період призупинення. Однак вам доведеться нести витрати на страхування, пов'язані з договором, такі як:

• Страхування нерухомості
• Страхування життя
• Страхування низького власного внеску

Розмір цих платежів банк повідомить вам у підтвердженні отримання заявки. Пам'ятайте, що вам доведеться нести їх протягом усього періоду канікул, тобто протягом 4 додаткових місяців.

Як використати заощадження від кредитних канікул?

Сума, яку ви заощадите завдяки кредитним канікулам, може стати значним поповненням вашого бюджету. Як найкраще використати ці гроші?

Ось кілька можливих сценаріїв:

1. Дострокове погашення кредиту — Ви можете спрямувати заощаджені кошти на одноразове чи щомісячне дострокове погашення кредиту. Це дозволить вам скоротити термін погашення або знизити розмір платежів.

2. Інвестиції — Якщо ці гроші вам не потрібні на поточні витрати, ви можете їх інвестувати, наприклад, в інвестиційний фонд чи депозит. Завдяки цьому ваші заощадження будуть працювати та приносити додатковий дохід.

3. Покращення бюджету — Якщо ваша фінансова ситуація напружена, ви можете просто витратити ці гроші на поточні потреби, наприклад, на погашення інших зобов'язань чи покриття незапланованих витрат.

Незалежно від того, як ви вирішите використати заощадження, пам'ятайте, що кредитні канікули — це гарна нагода покращити свою фінансову ситуацію. Тому варто добре продумати, що ви зробите з цими грошима.

Приклади розрахунку переваг кредитних канікул

Щоб краще проілюструвати, як можна використати кредитні канікули, розглянемо кілька конкретних прикладів.

Припустимо, у вас є іпотечний кредит на суму 400 000 злотих, із погашенням у 240 платежах (20 років) і процентною ставкою 7,5% річних. Ваш поточний платіж становить 2800 злотих.

Якщо ви скористаєтеся 4-місячними кредитними канікулами, зможете заощадити:

• 11 200 злотих (4 x 2800 злотих) на самому платежі
• Додатково заощадите близько 1300 злотих на відсотках

Загалом це дає 12 500 злотих заощаджень. Як ви можете їх використати?

1. Щомісячне дострокове погашення — Якщо ці 12 500 злотих ви спрямуєте на щомісячне дострокове погашення, ви скоротите термін кредитування на 14 місяців. Ваш новий платіж становитиме 2650 злотих.

2. Одноразове дострокове погашення — Здійснивши одноразове дострокове погашення на 12 500 злотих після канікул, ви скоротите термін погашення на 12 місяців. Ваш платіж залишиться на рівні 2800 злотих.

3. Інвестиції — Якби ви інвестували ці 12 500 злотих із кредитних канікул під 6% річної дохідності, через 20 років ви отримали б суму приблизно 35 000 злотих.

Як бачите, розумно використані кредитні канікули можуть принести відчутні фінансові вигоди. Тому варто проаналізувати вашу ситуацію та обрати найвигідніший сценарій.